王和:"保险+科技+服务+管理+投资"将成保险业发展新模式

由21世纪经济报道主办，南方财经全媒体集团指导的“第十二届亚洲金融年会”，在北京召开。在以"回归与再出发--保险业价值成长之路"为主题的保险主论坛上， 中国人民财产保险股份有限公司监事长王和发表了题为《“保险姓保”的思考、实践与展望》的主题演讲。

王和认为，近年来，在我国保险业的发展过程中，更多地强调了保险的市场性，而忽视了保险的社会性，这恰恰是保险业许多问题的深层次原因。因此，解决“保险姓保”的关键是回归、强调并突出保险的“社会性”。

面向未来，保险业需要从“等量管理”走向“减量管理”，实现行业发展逻辑重构的关键是在融合创新的基础上实现价值创造。保险业要把握社会变革和科技创新的两大源动力，一方面是在社会共治理念的指导下，发挥保险的引领作用，另一方面是加大新技术的创新应用力度，积极探索商业模式创新，最终形成“保险+科技+服务+管理+投资”的行业发展新动能和新模式。

以下为文字实录：

今年，特别是中央金融工作会议以来，“保险姓保”已逐渐成为了保险行业的集体共识和自觉行动，但要持续推动“保险姓保”，仍需要行业更加深入的思考与探索。

尽管“保险”是一种“舶来品”，但“保”是中国传统文化的重要概念。因此，解决保险姓“保”的关键，需要基于传统文化层面的回望与思考，解决好：“什么是保险”、“为什么做保险”、“为谁做保险”和“怎么做保险”等一系列基础问题。

在中国传统文化中，“保”，有“养”、“恃”、“守”和“安”的含义。因此，“保”更多地被解读为保护、守护和维护，是避免损失，或“救人于水火”，“保”还可以被解读为保证、担保和负责，是保障和依靠，也表现为“为人养老送终”，最终实现保险意义下的“有恃”而“无恐”。

从自然法则的角度看，保险是基于共生理论，是“相依为命”。从人性视角看，保险是一种互助友爱精神的体现，是“一人为大家，大家为一人”。从现代社会管理的视角看，保险是一种社会合作、和合与共济。从中国传统文化讲，保险是成人达己，渡人渡己。

近年来，在我国保险业的发展过程中，更多地强调了保险的市场性，而忽视了保险的社会性，这恰恰是保险业许多问题的深层次原因。

大数法则决定了保险是典型的“群众事业”，保险的“社会性”是与生俱来。因此，解决“保险姓保”的关键是回归、强调并突出保险的“社会性”。

从某种意义上讲，保险属于“准公共产品”，保险公司，特别是寿险公司具有显著的“公众公司”特征。“社会性”决定了：保险不能简单地“在商言商”，应当成为被保险人的代理人和代言人，应当有更多的责任与情怀。

保险业要在学习十九大报告的基础上，特别是深刻理解“人民中心论”，重新认识保险的“社会性”问题，这是“保险姓保”最重要的思想和行动基础。

解决“保险姓保”，关键要进一步强化对补偿性、安全性和长期性的认识。

一是补偿性。射悻合同是保险补偿性的集中体现，也是保险存在的逻辑基础，保险是基于“偶然”和“不等价”，即“概率”和“赔率”。补偿原则是保险的基本原则，补偿原则强调恢复原状，而目的是满足并稳定预期。

从表面看，补偿性的基本诉求是提高保险对社会总损失的补偿率，或者是个体损失的替代率。但从根本看，保险补偿性的最终诉求是解决“可持续发展”问题，即在时间和空间维度进行平衡，实现可持续发展，这既是社会发展的诉求，也是保险的使命。

二是安全性。风险(不确定性)具有两面性特征，即挑战与机遇同在。

保险是社会化风险管理的制度安排，面对、接受和处理风险是保险的天职所在。因此，保险是不能，也没有理由简单地“回避”风险。只有保险的风险承接，才有社会的更加安宁和谐，才有人们的安居乐业。

“安全信誉”是保险立业之本，投保人正是因为担心风险才买保险。保险，特别是人寿保险是让人“托付终身”的行业，是不能“重来”的，因此，确保安全是保险的天理所在。

保险的经营逻辑不是简单的风险承接与转移，而是专业的风险处理与化解。科学和专业地“处理”风险，是保险有别于其他金融产品的重要特征，也是行业安身立命的根本，否则，就可能异化为风险的制造者。

三是长期性。长期性是保险的显著特征，因为，短期，容易波动的，长期，就能够实现稳定，所以，无论是财产保险的损失回归周期，还是寿险的生命表基础，均是基于一种相对长的周期以及规律，这需要对时间的积累和敬畏。

长期性的本质是建立跨期安排，从中国传统文化的视角看，是居安思危，以丰补歉。因此，长期性应当成为行业文化的基础，尤其是寿险领域，要力戒短期行为。相应的保险投资，也应更多地关注长期投资，并培养一种稳健与定力。

近年来，我国保险业在改革与发展的过程中，也在不断践行“保险姓保”，切实服务实体经济。作为大型国有金融企业，中国人保财险本着“人民保险，服务人民”和“做人民满意的保险公司”的宗旨，一直高度关注“三农”和“扶贫攻坚”工作，2016年，中国人保财险经营的农业保险为1.06亿户次农民提供1.16万亿保险保障，农房保险为1.03亿户次农房提供了1.65万亿保险保障。

2017年，中国人保财险为105个贫困县提供了200亿支农融资，还为270万建档立卡的贫困户提供了“政府扶贫救助保险”，保障金额高达1714亿，为巩固脱贫成果提供切实保障。

2017年，中国人保财险的社保业务保费规模在保险市场居第一位，业务覆盖263个地市，为4.95亿人提供了大病保险等社保业务的“一站式”服务。在长期护理保险方面，试点工作已全面展开，为661万人提供保险服务。

中国人保财险在服务实体经济，特别是服务“中国制造2025”，服务国家创新驱动发展战略，开展了首台(套)重大技术装备保险，为制造强国建设保驾护航。目前，已为近400家企业的2800台(套)国产重大技术装备，提供风险保障约900亿元，其中包括了我国出口到澳大利亚、法国、瑞典、马其顿、南非、塞尔维亚、俄罗斯、新加坡等17个国家和地区的设备，有力支持了中国制造企业“走出去”。

在此基础上，中国人保财险还开展了新材料保险、专利保险、工业机器人产品保险、新软件首版次保险等，为科技创新提供保险服务。

在服务社会治理体系现代化方面，探索了“宁波模式”，为治理能力现代化提供了全方位的保险服务。

面向未来，要更好地解决“保险姓保”问题，需要从理论层面进一步夯实基础。特别是要回答保险的本质与功能的关系问题，保险的本质具有唯一性，是保险存在的基础与载体。保险的功能具有多样性，是保险本质的延伸和衍生。

把握好“保险姓保”的关键是处理好二者的关系，即二者之间是本末关系，是主次关系，因此，不能本末倒置，不能喧宾夺主。保险存在的价值与意义在于坚守自我，并做到“与众不同”。

面向未来，保险业需要从“等量管理”走向“减量管理”，实现行业发展逻辑重构的关键是在融合创新的基础上实现价值创造。保险业要把握社会变革和科技创新的两大源动力，一方面是在社会共治理念的指导下，发挥保险的引领作用，另一方面是加大新技术的创新应用力度，积极探索商业模式创新，最终形成“保险+科技+服务+管理+投资”的行业发展新动能和新模式。

“不忘初心”是解决“保险姓保”的重要方法。保险的“初心”是“安天下之心”，通过安全感、获得感、满足感和幸福感，来满足人民日益增长的美好生活需要。

因此，保险业“做大”，不应仅仅关注保费，而应当更多地关注保额和保障，关注发挥的作用，关注客户体验。同时，保险业“做精”，需要更加精准的定价，但这种“精准”，不能走的太远，否则，就可能与保险互助的“社会性”渐行渐远。

不忘初心，不是目的，目的是“方得始终”。保险的“始终”是“三个真正”，即真正满足客户需要，真正服务社会，真正创造价值。

“渡人渡己”是中国传统文化的重要智慧。保险，也是一个“渡人渡己”的事业，因此，保险，不能只想着自己，要更多地着眼客户，把客户“渡”过去了，保险也一定在“彼岸”，同时，保险业的“彼岸”不应只是为了成就企业自己，更应当成就社会。