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我在小额贷款公司做催收:金融行业故事铺

新闻来源:信本www.xbzxjt.co m 阅读:132 发布时间:2020-09-11
我在小额贷款公司做催收:金融故事铺

在这个利益至上的市场里,人性中那些闪光的美好成为了被欺压剥削的弱点,“欠债还钱,天经地义”的古语,也被扭曲成了欺负老实人的天道,似乎只有丢弃脸皮,撒泼斗狠,才不至于被这吃人的规则啃得渣都不剩。


我在小额贷款公司做催收:金融故事铺


1

互联网诞生至今,许多职业都有了新的名头,比如从前“要债的”,到了互联网金融、P2P公司雨后春笋般大量冒出的2015年前后,成为了“电话催收员”,还一度行业内人才急缺。

然而,高速的发展,必然带来快速地膨胀以及不匹配的人员入内。

我,就是其中一员。

首先,我们应该理解什么是P2P互联网金融公司,即点对点,个人对个人,通过互联网金融公司,在网络借贷。他们换了一个名目,最开始说,你将钱存在我这里,年利率高达10%以上,然后将这些资金以至少年利率24%借给需要贷款的个人。左手倒右手,中间赚取差价,就是P2P的模式。

听起来似乎还不错,对吗?

其实根本不然,其中最关键的信息差就在于利息高低。明面上,他们的利息刚好触及国家规定的24%,其实这是扣除所谓的手续费(就是砍头息)情况下。如果算上手续费,大多数贷款的利息都是超过36%的。而更可怕的在于逾期费用,在逾期利息上,它们好像找到了法律之外的自由之地,堪比高利贷式的利滚利,这也是让借贷人后知后觉的根本原因。

当然,也是让我感受到人性扭曲的原因。

2

先介绍两个记忆犹深的案例。

一个是上海女性,她贷款逾期超过三个月,本金还剩一万八未处理,剩余利息加本金大概有三万,分期是24期。

我刚接手这个案件的时候,还保持着礼貌,以发信息开始。

“A女士,您好,您在我们公司的贷款已经严重逾期98天,现在可以适当给予一定减免,减免利息之后,以两万五的金额与你结清该笔贷款。”

没有回复。

我等待了一天之后,以我们公司签约律师所的名义,向她发送了催收律师函件。

这回我等来了回复。有条短信回复称他是A女士的爱人,A女士借贷原因是为了自己的生意,现在生意垮掉,暂时资金困难,请求延后还款。

在我看来,这样的借口,以我每天电话催收上百个人的经验来讲,会有九十个人采用这样的借口。而且深挖之后就会发现,一般来借这种贷款的,大多数都是因为染上了赌博或者其他不良习惯,其次就是文化水平不高,受了广告的蛊惑,小额贷从来不会直接说利率多少,他只会告诉你每天应该还多少,给人造成一种很便宜的假象。还有一点很重要,为什么说做生意的不会轻易借小额贷,因为前文说了,这种高利率的贷款,一般人是不会借的,信用好的,银行会下款,信用不好的,也做不了生意。并且,这种小额贷款,一般金额都只在四五万金额以下,对于做生意的资金需求来说是远远不够的。

所以,我自然是不相信这样的说法,于是我回短信,告知他该案件已经在律师所备案,如果多次催收无果,可能会进入打官司的程序,希望谨慎考虑。

他沉默了,我没有立即打电话过去询问。一般来讲,以我的风格,会给债务人一定的时间,可能是我性格造成的,我自己也不太爱咄咄逼人。

第二天,我在他们的沉默中,拨通了他们的电话,接电话的是A女士,我和她表明身份之后,她就将电话给了另外一个男人,不是她的老公。

该男子称,自己可以帮A女士还款,但是只愿还本金。

一般欠款人逾期时间长了,都会只想还本金,于是我问他和A女士的关系,他不愿告知。这在我看来,他就是想套话,双方都在试探底线,试图讲价还价。

于是我说:“这个案件,是由A女士借的,签了合同,现在逾期了,我们作为债权方,没有去逼问你们的逾期原因,而是主动给予减免,试图和你们结束这种债务关系,为什么我们主动退一步,你们反而还要得寸进尺呢?”

该男士回答:“现在没有能力还款,并且由于你们的经常骚扰,对A女士造成了精神损害,所以我们在能力上只能以本金结清,在情感上,你们要为你们的骚扰付出代价。”

我答:“骚扰这事从何说起呢,按照合同要求,A女士如果出现资金断裂,不能按期还款,应该主动致电借款公司,告知缘由,而A女士没有这样做,反而采取了逃避态度,我在电脑上看到的催收电话记录,几乎都是无人应答,这种逃避债务的方式,竟然被你们说成了骚扰,还要我们反给你们的本金结清,你认为合理吗?如果你和A女士之间没什么关系,我希望请A女士来回答这个问题,我想问问她,好不好意思。”

“那你们的意思是不是不愿本金结清?”

“让A女士回答问题。”

事情在这里僵住,其实在我内心,我是愿意并有权限和A女士本金结清的,原因在于,金融公司要的就是效率,高效地回笼资金,对于他们来说就是赚,因为就算是收回剩下的本金,他也已经赚取了手续费和前面几期的利息,而相比这种逾期时间过长的案件,收回本金总比变成烂账还要一直请人催收好得多。

但是在谈判的过程中,没有看清对方的诚意和底线之前,我不能轻易露出这张底牌,否则主动权就交给了对方,我从一个催收主动方,变成了讨债的被动方。

可是,他们沉默了,挂掉了电话。

我再次拨打过去的时候,A女士情绪爆发,轻微安抚之后,又由那位男士接电话,还是回到了本金问题。

我被A女士哭得有些头痛,于是随意问了句:“你们到底什么关系,凭什么这事不由她老公和她本人来做决定,你到底是她什么人,关系搞得这么乱,事情还要搞得这么麻烦。”

哪知这句话被A女士听到了,她彻底失控了,说我侮辱她,并且立马挂了电话,通过公司平台投诉了我。

第二天公司的处理结果就下来了,让我和A女士本金结清。

我问为什么,我只不过要搞清楚他们之间到底是谁做主,人物关系是什么,由此判断他们说话的可信程度。

领导告诉我,公司听到的投诉是,A女士说我乱讲她的男女关系,侮辱她的精神,不过公司听了录音之后,发现这个事实不成立,但公司现在在发展上市的阶段,希望少惹事,只要她愿意本金结清,息事宁人也是可以的。

公司为什么息事宁人,我是能够猜到答案的。

因为在2018年,国家开始大力整治这种小额贷公司,无论有理没理,一旦电话打到了互联网金融协会,一定会引起上面的审查,从而会爆发更多的问题,比如砍头息等等。

最后的结果,A女士不仅得到了本金,还得到了本金分期。很多时候,谈判失败,退一步往往就会退很多步。

3

而,与A女士的故事形成强烈对比的,是一个老实的广西男士,我称他为B先生。

B先生最长逾期记录是十八天,按理来说这种案件是不会到我们这些外包催收人员手里的,但是领导为了方便我们完成业绩,也会给一点这种还款相对轻松的案件。

B先生那边我从来没有打通过他的电话,发短信也不回,但是发了律师函件之后,B先生通常会在一两天之内,补齐期款及利息。长此以往,他还了一年,已经超过本金一万多元,还剩12期,总计一万左右。

我有些于心不忍,想要让他还两期期款,直接跟他结清。

但是领导一直不允许。

看到这里,相信大家应该会有判断了。A女士无理取闹一通,就能够换来本金分期结清,而B先生,虽有逾期,却成了被剥削的对象。

为什么我要说是剥削呢?

因为公司本身,就存在很多不合理的制度,首先是砍头息,这是国家命令不允许的,但是市面上的很多公司都能以手续费的名义巧立名目,规避审查,其次B先生逾期十几天的时候,逾期费用立刻上涨了三四百,而他的期款也不过一千五左右,上涨幅度如此之快,令人不齿。

“欠债还钱,天经地义”。对待A女士这种能撒泼的人,立刻退让,对待B先生这种老实还款的,却要一直吃到底。

一句古语,到了今天,却成了一个欺负老实人的天道,更有甚者,一度让人失去生命。我当催收员的时候,每个月都会碰到身亡的客户,其中印象最深的是一对夫妻,两尸三命。

他们夫妻都是老师,妻子怀孕,两人感受到了生命的到来,也感受到了生活负担的加重,因此他们想做做生意,却亏了本,借了许多高利贷以及小额贷。而他们的债务,在我们公司,只剩下最后一期,如果会反驳,早就能够结清。

听说他们死于煤气自杀,家里的墙壁被高利贷涂满了污言秽语,报警也只能换来一时的平安。我有时在想,假如我早点接受这个案件,听到他们的故事,会不会早点跟他们结清案件,让他们至少卸去一部分压力呢?我知道最终让生命崩溃的,往往就是那么一点点。

而与之类似的情况,我也感受过很多。

4

有一个来自海南的C女士,她的老公死于车祸,在我们公司贷款还剩一万多。我打电话过去的时候,C女士一直都在哭泣,她是这样说的:“其实,我可以不接这个电话,我问过律师了,他是瞒着我借这个贷款做生意的,不算夫妻共债,现在他去世了,别人欠他的钱,借条放在哪里我都不知道,我只知道你们这些贷款公司,一个个电话打到我这里来。他才去世一个多月,你们每打一次电话给我,我就要被提醒一次他刚刚去世,这种压力,我实在难以承担,我真的快要崩溃了。”

“我知道你心里不好受,但是生活会继续。”我觉得应该安慰她,应该用更加实际的方式安慰她,“你可以拿着你老公的身份证,去银行查清楚,他到底欠了多少钱,做到心中有数,有些不正规的贷款,没有上征信的,了解清楚情况,和他们谈判,不要被他们牵着鼻子走。唉,你还有孩子,好好照顾他吧,别哭了。”

当我给予了她善意,她立刻回答我:“欠钱我一定会还,你放心,你现在把他的合同发给我,我发了工资一期一期地还。”

庆幸的是,最后我是以几乎本金的形式与她结清的。

不幸的是,我也迎来了老板的冷嘲热讽,他和同事都说:“善良是没有用的,这样一个案件,早就应该逼一逼结清,而不是让她一直分期还款,她说她老公死了,你就相信了吗,谁知道真相呢?”

我哑口无言,人一旦陷入资本的贪婪,当然会选择无视那张我给他看过的死亡证明。

而他想要告诉我的,无非就是,在公司就应该忠于公司的利益,而不是跑到债务人的立场说话。在老板看来,立场错了,是一件极其严重的事情。

我想,人性大概就是在此刻扭曲的。

人是因为能够分辨善恶,而能够知礼成人,而有的人却在资本操纵之下,成为了奴隶。或许也是这个时代的一些悲哀吧,只看金钱立场,不考虑人性立场。正好应了毛主席那句话:方向不对,知识越多越反动。

好在,我终于脱离了这样的职场,国家也在大力打击这个市场,同时,也引进国外的金融公司,通过竞争,开始规范整个市场。

一切都将会好起来的吧。

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