网贷平台生存法则：走最合规的路，用最强大的风控

伴随着监管，互联网金融行业从野蛮生长的繁荣到去芜存菁的清排，监管政策才是指引平台良性生存，促进网贷行业健康发展的最终标准。

从2016年的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，到2017年的《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业重磅监管文件陆续下发，并构建了网贷行业“一个办法，三个指引”的“1+3”政策框架。

严监管下，运营模式不合规、实力不足的平台已经逐渐溃退。8月以来，监管政策逐渐明朗化，“1+3”框架也更加清晰，四大资产管理公司协助化解风险、各地启动网贷合规检查、银行资金存管“白名单”出炉等一系列政策促进网贷行业“排毒自清”，向前金服等优质平台也慢慢凸显。

因此，是否符合政策规范，不仅是平台的试金石，更是投资者的探路杖。只有严格按照监管要求自律自查的平台，才是安全可靠、投资者可以信赖的平台。

上线银行存管是合规的第一步，投资者要避开雷区进行平台投资，首先需要了解、辨别平台的资金存管真实状况。

融360网贷评级组重点监测数据显示，截至2018年8月底，全国正常运营的网贷平台共计1190家，目前依旧没有上线存管银行的在运营平台依旧有362家左右。

早在2016年8月，银监会等部门发布的《办法》就明确，“借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。”

目前，根据中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露服务平台公布的“白名单”，通过网络借贷资金存管系统测评的银行达32家。该“白名单”的揭幕，惊起一滩“鸥鹭”，恒丰银行等率先通过测评的银行正式获得资金存管的“认可证书”。

据了解，在这32家通过资金存管系统测试的银行中，国有大行仅有中国建设银行，江西银行、华兴银行、上海银行等近50家开展资金存管业务的银行并未出现在名单中。

有知情人士称，截至目前，70余家银行向中国互金协会申请测评，除已经公布的名单外，其他银行正在积极整改，将按照“通过一个披露一个”的原则及时披露存管银行信息。

而恒丰银行、平安银行等率先通过测评的，足以证明其具备良好的业务能力以及存管实力。


除了进行资金存管，《办法》还要求，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

平台官网的信息披露是投资者了解平台资产的重要来源，也是投资者分析投资风险的重要依据。所以，真实、有效、完整的信息披露是优质平台的特征之一。

除了经营范围、联系方式、组织架构、高管及股东信息、从业人员情况等基本信息，风险架构、评估流程、预警及催收方式等风险管理信息以及经营信息都应于官网向公众披露。

而投资者从信息披露中评估平台资质、选择优良资产，进而进行投资行为，才是投资的正确姿势。

以向前金服为例，在平台资质合规方面，获得公安部认证“信息系统安全等级保护”三级备案证明；获得工信部颁发增值电信业务经营许可证（ICP经营许可证）等权威认证。

在平台运营方面，如实提交年度财务审计报告、平台运营报告等；对借款人资质条件、信息真实性、项目合法性进行多重尽调；对出借人进行风险承受能力等级测评；并严格按照个人借款额度20万元上限进行信贷集中风险防范。

通过如实有效的信息披露，查看平台合规进程、资质水平，了解平台运营情况、成交规模，还可以从侧面了解平台是否严格执行借款上限规定，进行小额分散。

所以，不仅如实有效的信息披露是衡量平台资质的重要标准，而且披露出来的具体信息更将成为判断平台是否合规可靠的有力依据之一。


尽管靴子还没有落地，但随着各地启动合规检查，在近1年的备案长跑中，向前金服等优质平台已经组建了自查小组，积极自查整改，等待“验收大考”。

今年8月，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（下称“通知”），并列出108条网贷合规自查清单，要求在2018年12月底完成。向前金服已在10月15日完成108条自查报告及89项补充材料上传工作。

其中，《通知》要求对纳入网贷风险专项整治名单的所有平台进行全面检查，为网贷行业明确了全国统一的标准。

此外，108条细则还再次强调了平台是否严格定义为信息中介等10大监管红线。而作为信息中介平台，风控是核心。

向前金服等优质平台的有效风控手段包括：

借款人借款前通过大数据智能风控平台，甄别借款人风险，结合反欺诈系统、评分模型等进行科学决策，通过决策引擎高效部署授信审批规则；

借贷期间借助设备指纹、深度学习、关系图谱等技术深度挖掘数据，对借款人行为进行动态监测，并通过量化模型预测借款人的还款能力；

贷后根据借款人数据监测情况，制定不同策略进行催收，从而实现完整的全周期风控管理体系；

对于出借用户，则根据客群特点及变化，迭代相应风控策略，为出借人提供有效的风险评估服务等等。

持续优化升级的智能风控模型，以及完整的链式风控管理体系都为平台的借款端资产严格把关。

拥抱监管、合规自律是最有效的“捷径”，积极备案、自查自纠的平台才是值得信赖的平台，资金存管、信息披露、小额分散、出借人教育等既是监管要求，也是平台自我完善自我发展的内在需求。

面对网贷行业的波动，监管部门及时出手，持续加大对不良资产的处置，加大逃废债的打击力度，不断下发一系列利好政策，这一系列措施帮助行业发展日渐稳定。据网贷之家不完全统计，截至8月28日，8月累计问题平台数量为53家，环比7月的170家下降了117家。

对于向前金服等网贷行业头部平台来说，行业回暖将进一步促进平台用户信心提升，相信越过波折和考验抵达彼岸的，始终是优质的合规平台。