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网络小贷被热炒暴露风控难点

新闻来源:信本 https://www.Xbzxjt.com 阅读: 发布时间:2019-10-08

网络小贷被热炒暴露风控难点

网络小贷被热炒暴露风控难点


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下面正文开始:

上市公司纷纷撤离网贷平台,但对网络小贷牌照却青睐有加。但网络小贷公司目前无法接入央行征信,在放贷时如何风控是发展难点。

上市公司纷纷撤离网贷平台,但对网络小贷牌照却青睐有加。


1月14日,上市公司二三四五公告称,二三四五全资子公司上海二三四五网络科技有限公司(以下简称“网络科技子公司”)拟发起设立的互联网小额贷款公司广州二三四五小额贷款有限公司(以下简称“互联网小贷公司”),获得广州市金融工作局的核准。


二三四五公司方面对《中国经营报》记者表示,“目前互联网金融和消费金融是集团两大业务板块,此前消费金融业务部分是与持牌金融机构合作开展,未来想要独立发展此块业务就需要网络放贷牌照。”


自有资金放贷


据记者不完全统计,截至目前,已有40多家上市公司申请设立网络小贷公司,且基本此前都开展互联网金融业务。有网贷从业者认为,在网贷监管细则出台后,网贷平台被定义为纯信息中介,但网络小贷可以以自有资金放贷,未来想要从事网贷业务,网络小贷牌照将有较大便利性。


根据二三四五1月14日发布的公告显示,网络科技子公司拟出资人民币4.24亿元参与发起设立互联网小贷公司。本次投资完成后,网络科技子公司占互联网小贷公司注册资本的比例为85%,小贷公司将纳入公司合并报表范围。


二三四五公司方面表示,集团自2016年6月开始着手申请网络小贷牌照,在近日获得核准后,将按相关要求在2017年3月10日前完成开业筹建工作,并提请政府主管部门验收。


对于申请网络小贷牌照原因,二三四五公司方面表示,“我们有用户和互联网流量,但因为我们没有金融牌照,没有在互联网上独立放贷的资格,此前与中银消费金融合作,想要做消费金融业务,就一定要有牌照。”


据官网信息显示,二三四五公司前身为2345导航,成立于2005年,于2014年与海隆软件并购重组,登陆深交所A股市场。海隆软件的并购公告显示,“公司2014年9月顺利完成对互联网信息服务行业龙头企业二三四五的收购后,公司从软件行业进一步进入互联网行业,实现多元化经营战略。公司将形成互联网信息服务、互联网金融服务、软件外包服务三大业务体系,成为基于互联网平台的一流综合服务商。”


据记者了解,2015年二三四五公司拓展金融业务,与中银消费金融合作推出的产品为“2345贷款王”。据介绍,这是消费信贷产品,目前规模超过60亿元,单笔放款额度不超过5000元,在与中银消费金融的合作中,二三四五负责用户数据收集和验真。


2015年7月,人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确界定了“网络小额贷款”的概念,在其中第二点第八条的释义,网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。


事实上,网络小额贷款和P2P网络借贷同属网络借贷业务范畴。但其中最大区别为,P2P网络借贷平台仅被定为信息中介,不能直接发放贷款,但网络小贷牌照却可以直接发放贷款,但不能吸收公众资金。


在这样的监管要求下,从事“消费贷”“现金贷”等业务的机构,对网络小贷牌照的需求更高。


各地门槛不同


曾经P2P网贷采取的是线下财富门店吸收投资人资金,线上或门店大额放贷的模式运作,在2016年8月15日的行业监管细则出台后,对放贷额度做出限制。网贷平台一度认为可以通过申请网络小贷牌照,规避大额的限制,但是根据网络小贷牌照业务界定,P2P平台将无法“曲线救国”。


网络小贷业内人士表示,“P2P和网络小贷最大的区别是,网络小贷是自有资金放贷,不吸储,不吸收投资人的资金;而P2P是信息中介,进行撮合交易,对接投资人资金和借款人需求。”


三六五金服总经理李晓羽此前也曾经公开表示,目前市场上很多人会混淆P2P、小贷和互联网小贷的概念,其实三者是有本质区别的。P2P是信息中介,撮合借款和出借信息的平台。传统小贷是自有资金放款,是有区域和行业限制的,互联网小贷也是自有资金放贷,但可以跨区域开展业务,同时获取客户的手段也可以借用互联网的优势。


网络小贷牌照自2015年7月起在全国范围内试点运行,据盈灿咨询不完全统计,截至2016年12月26日,全国网络小贷分布在10省市,共设立78家网络小额贷款公司(含已获地方金融办批复未开业的公司)。其中广东地区最多,有28家,主要集中在广州;其次是重庆,有17家;江苏位列第三,有11家网络小贷公司;浙江和江西并列第四,均有5家。可以看出目前网络小贷仍处于试点阶段,数量较少,地域集中,广州和重庆地区网络小贷最为活跃,与当地开展网络小贷的鼓励政策和优惠政策有较大关系。


记者梳理各地信息发现,上海地区对网络小贷牌照要求较为严格,发起人净资产不低于5000万元、资产负债率不高于70%、连续三年盈利且利润总额在1500万元以上,实缴注册资本不得低于2亿元人民币,单个主要发起人及其关联方合计持股不得超过70%,主要发起人股权3年内不得转让、质押。广州地区则相对宽松,要求注册资本不低于1亿元,主发起人出资比例不低于30%,且申请前一个会计年度总资产不低于10亿元,净资产不低于5000万元人民币,资产负债率不高于75%,权益性投资比例不超过净资产的50%。


值得注意的是,平台在获得网络小贷牌照后,也面临一些运营难点。网络小贷业内人士表示,“网络小贷牌照与消费金融牌照不同,消费金融有十倍杠杆率,5亿注册资本金可以放贷50亿元,网络小贷牌照都是2倍杠杆起步,随着业务发展,可以慢慢申请提高杠杆率,会限制规模发展,此外网络小贷公司目前无法接入央行征信,在放贷时如何风控也是发展难点。”


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