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应明确互联网企业代理保险业务的准入门槛——《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》修改建议

新闻来源:信本www.xbzxjt.co m 阅读:188 发布时间:2020-10-22
应明确互联网企业代理保险业务的准入门槛——《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》修改建议

9月28日,中国银保监会就《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)公开征求意见。意见反馈截止时间为2020年10月28日。


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当前,我国互联网保险业务主要适用的监管规定是《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)。互联网保险是指基于大数据、云计算等网络技术,投保人在线完成全部或部分保险交易程序的保险。由于第三方网络平台在网络技术、用户数量、广告投放、产品设计、需求挖掘等方面的优势,互联网保险往往依托第三方网络平台进行。《暂行办法》并没有对第三方网络平台的准入门槛、法律地位以及法律责任作出明确规定,仅规定第三方网络平台开展互联网保险业务或只能发挥“导流”作用或通过其控股的独立公司获取保险代理牌照或保险经纪牌照。这使得部分未取得保险牌照的第三方网络平台,以“导流”名义开展保险代理业务,形成了监管空白。

此次《征求意见稿》第2条明确将依法获得保险代理业务许可的互联网企业作为保险代理人的一类,并在第三章第四节对其开展业务做出具体规定,要求除满足对保险机构的一般要求外,互联网企业代理保险业务还应当满足以下要求:一是要求持牌经营;二是应有较强的合规管理能力、场景和流量优势、信息技术实力等;三是应实现业务独立运营,与主营业务实现业务隔离和风险隔离;四是不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人;五是加强消费者权益保护,建立售后服务快速反应机制。《征求意见稿》新增的保险代理规定为第三方网络平台代理保险业务提供了明确依据,但相关规定仍较为原则,未对互联网企业的准入门槛、竞争垄断、监管措施等进行具体规定,笔者对此提出以下完善建议。

首先,应当对互联网企业从事保险代理业务的准入门槛做出规定,以提高服务质量和保障规范经营。互联网企业作为代理人,通过大数据计算瞄准用户需求,极大地提升了保险公司的客户量和交易效率,但网络交易也增加了不确定性和监管难度,对投保人的认知能力提出了更高要求。《征求意见稿》要求互联网企业持牌经营,但对业务许可的准入门槛无详细规定。作为代理人的互联网平台,并不是保险合同的当事人,保险合同的权利和义务由被代理人保险公司享有和承担,因此互联网平台的准入门槛低于保险公司的门槛,但网络的复杂性使得互联网平台的代理人义务远远高于普通代理人义务。参照保险公司备用金制度,建议要求互联网企业从事保险代理义务应提前设立备用金,备用金的金额要求可以适当降低。一方面,设立备用金可以过滤部分资金能力不足的互联网企业,使得进入市场的企业具有一定规模和持续经营能力;另一方面,设立备用金可以更好地保护消费者权益,保障消费者在被互联网平台不当经营行为侵犯时能及时得到赔偿,从而促进互联网企业规范经营。

其次,应当规范互联网平台对具体险种的垄断经营,充分保障消费者对互联网保险的自由选择权。互联网保险的垄断经营往往发生在场景营造式的互联网平台,如购物平台的运费险、旅游平台的航空延误险和人身意外险、外卖平台的超时险、票务平台的退票险、海淘平台的被税险等。这些互联网平台往往有主营业务,根据其主营业务在交易过程中可能发生的风险提供相应保险产品,这些保险产品或是由其控股的独立公司经营,或是由其直接代理。但许多时候消费者只有选择是否购买保险产品的权利,却没有选择购买具体某个保险公司对应险种的权利。这限制了消费者的选择权,且一定程度上可能造成垄断经营。笔者建议,解决该问题应构建互联网保险的信息共享机制,即各个平台将主营业务中与订立保险合同有关的交易信息共享,从而使消费者可以自行选择保险公司进行相应投保。

最后,应当实现保险公司、行业自律组织、银保监会“三管齐下”共同监管。《征求意见稿》主要强调了行业自律组织和银保监会对互联网企业从事代理业务的监管,忽略了保险公司对其代理人的监管作用。保险公司授权互联网企业开展业务,对于代理人是否表见代理、无权代理、越权代理、虚假宣传等情况,往往能做出最直接的判断。建议规定保险公司对互联网企业的监督责任,要求保险公司及时对互联网企业的代理经营行为进行检查,同时畅通保险公司与行业自律组织及银保监会之间的汇报通道,由行业自律组织和银保监会对屡次违规的互联网企业作出处罚。只有充分发挥各个部门对互联网企业保险代理业务的监督作用,才能促进互联网保险代理业务的健康发展。

(作者分别为华东政法大学经济法学院教授、华东政法大学经济法学院硕士研究生)

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